Zwei Wörter für scheinbar dasselbe: In Deutschland prüfen Kreditgeber die Kreditwürdigkeit, in der Schweiz die Kreditfähigkeit. Hinter den Begriffen stehen zwei verschiedene Rechnungen. Das deutsche Ratgeberportal kreditmentor.de ordnet Konsumkredite nach Art, Summe und Lebenssituation und erklärt die dortige Systematik; für einen Vertrag mit einer Schweizer Kreditgeberin gilt dagegen ausschliesslich das Konsumkreditgesetz. Wer als Selbstständige oder Selbstständiger in einem Medienberuf arbeitet, trifft beide Begriffe früher oder später an.
Bonität ist eine Einschätzung und kein amtlicher Wert
Bonität ist die Einschätzung, wie wahrscheinlich jemand einen Kredit vertragsgemäss zurückzahlt. Amtlich definiert ist er nicht. Beschrieben wird damit das Ergebnis einer Prüfung, die jeder Kreditgeber nach eigenen Regeln und mit eigenen Daten anstellt. Sichtbar wird sie erst im Angebot: im Zinssatz, im bewilligten Betrag oder in der Absage. Deshalb kann dieselbe Person bei zwei Anbietern zwei verschiedene Einschätzungen erhalten, ohne dass sich an ihrer Lage etwas geändert hätte.
Zwei Stellen sammeln in der Schweiz die dafür nötigen Daten. Die Zentralstelle für Kreditinformation ist ein Verein der Kreditgeber und führt Meldungen über Verträge und Zahlungsverhalten. Daneben steht die Informationsstelle für Konsumkredit, an die nach Art. 25 KKG gemeldet werden muss: Diese Meldung ist gesetzlich vorgeschrieben und keine Vertragssache. Ein deutsches Gegenstück mit demselben Zuschnitt gibt es nicht.
Kreditfähigkeit und ihre eingebaute Bremse
Kreditfähig ist in der Schweiz, wer einen Konsumkredit zurückzahlen kann, ohne den unpfändbaren Teil des Einkommens anzutasten. Der Bezugspunkt dafür steht im Betreibungsrecht (Art. 93 SchKG), die Prüfpflicht selbst in Art. 28 KKG. Gerechnet wird mit einem Haushaltsbudget statt mit einem Punktwert. Einkommen, Miete, Steuern, Krankenkasse, Unterhaltspflichten: Am Ende steht ein Betrag, der monatlich frei bleibt.
Die Rechnung hat einen Haken. Nach Art. 28 Abs. 4 KKG muss der Kreditgeber von einer Amortisation innerhalb von 36 Monaten ausgehen, auch wenn der Vertrag länger läuft. Ein Rechenbeispiel mit runden Annahmen: 15’000 Franken, vereinbarte Laufzeit 60 Monate, reine Tilgung ohne Zins ergibt 250 Franken im Monat. Geprüft wird trotzdem mit rund 417 Franken, also mit der fiktiven Rate über 36 Monate. Wer die tiefere Rate bequem tragen könnte, gilt bei der höheren womöglich als nicht kreditfähig. Die Vorschrift wirkt streng, verhindert aber, dass eine lange Laufzeit eine zu grosse Summe tragbar erscheinen lässt.
Sollzins, Effektivzins, Gesamtkosten
Der Sollzinssatz ist der reine Zins auf die offene Kreditsumme, ohne Bearbeitungs-, Vermittlungs- oder Kontokosten. Der effektive Jahreszins nimmt die Pflichtkosten hinzu und drückt den Preis des Kredits als Jahresprozentsatz aus (Art. 6 KKG). Die Gesamtkosten schliesslich sind sämtliche Beträge, die für den Kredit zu bezahlen sind, Zinsen eingeschlossen (Art. 5 KKG). Für den Vergleich zweier Angebote taugen nur die zweite und die dritte Zahl. Ein tieferer Sollzins bei höheren Nebenkosten ist kein besseres Geschäft.
Ein zweiter Punkt fällt beim Vergleich zweier Offerten oft unter den Tisch: die Laufzeit. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate und erhöht die Summe, die am Ende bezahlt ist. Wer beide Angebote nur an der Rate misst, wählt zuverlässig das teurere. Der Vergleich funktioniert erst, wenn Betrag und Laufzeit identisch sind.
Was die ZEK registriert
Die Zentralstelle für Kreditinformation ist der Ort, an dem Schweizer Kreditgeber ihre Verträge und Anfragen melden. 2025 registrierte sie rund 2,96 Millionen Bonitätsanfragen nach 2,60 Millionen im Vorjahr (Quelle: ZEK-Jahresbericht 2025). Anfragen sind dabei nicht Personen: Für ein einziges Gesuch können mehrere anfallen. Im selben Jahr kamen 114’697 neue Konsumkreditverträge über zusammen 3,99 Milliarden Franken zustande.
Für Selbstständige mit schwankendem Honorareinkommen hat das eine praktische Folge. Gestreute Gesuche hinterlassen Spuren, bevor überhaupt ein Vertrag zustande kommt. Sinnvoller ist eine geordnete Reihenfolge: erst die eigene Budgetrechnung, dann zwei bis drei gezielte Anfragen. Wer kurzfristig Liquidität braucht, prüft ausserdem die Alternativen; eine davon ist der Verkauf einer Lebensversicherung, der ohne neue Schuld auskommt.
Zwischen 500 und 80’000 Franken gilt das Gesetz
Das Konsumkreditgesetz gilt nicht für jeden Kredit. Unter 500 und über 80’000 Franken greift es nicht (Art. 7 Abs. 1 Bst. e KKG). Ausserhalb dieser Spanne entfallen Widerrufsrecht, Höchstzinssatz und die Pflicht zur Kreditfähigkeitsprüfung. Ausgenommen sind ebenfalls grundpfandgesicherte Kredite, also die Hypothek: Für sie gelten die Eigenmittel- und Amortisationsregeln der Bankenselbstregulierung, nicht das KKG. Koordiniert vermittelte Kredite an dieselbe Person werden für die Betragsgrenzen zusammengezählt.
Was sich in Deutschland am 20. November 2026 ändert
In Deutschland heisst der Prüfmassstab Kreditwürdigkeit, und er ist eine Prognose statt einer Budgetrechnung nach betreibungsrechtlichem Muster. Ab dem 20. November 2026 muss diese Prüfung ausdrücklich «eingehend» erfolgen; Daten aus sozialen Netzwerken dürfen dafür nicht herangezogen werden (Quelle: BGBl. 2026 I Nr. 139 vom 18. Mai 2026, Änderung der §§ 505a und 505b BGB). Für Menschen, die beruflich sichtbar posten, ist das mehr als eine Randnotiz. Übertragbar auf einen Schweizer Vertrag ist die Regel allerdings nicht. Sie zeigt aber, in welche Richtung sich die Prüfung entwickelt: mehr belegte Zahlen aus dem Haushalt, weniger Schlüsse aus dem digitalen Umfeld. Die Schweizer Budgetrechnung nach KKG arbeitet seit jeher so.
Fazit: erst das eigene Budget, dann das Gesuch
Bevor ein Gesuch abgeschickt wird, lohnt sich eine halbe Stunde mit dem eigenen Haushaltsbudget: Einkommen der letzten zwölf Monate, feste Kosten, laufende Verpflichtungen. Zu den festen Kosten eines kleinen Medienbetriebs zählen dabei auch Policen wie eine Cyberversicherung für Verlage. Danach die Wunschsumme durch 36 teilen. Diese Zahl ist der Prüfstein. Bleibt diese Rate im Budget tragbar, ist ein Gesuch aussichtsreich; bleibt sie es nicht, spart der Verzicht auf gestreute Anfragen Zeit und Einträge.
Häufige Fragen
Ist Bonität dasselbe wie Kreditfähigkeit?
Nein. Bonität beschreibt allgemein die Einschätzung der Rückzahlungswahrscheinlichkeit und ist kein Rechtsbegriff. Kreditfähigkeit ist der gesetzliche Prüfmassstab nach Art. 28 KKG und wird am unpfändbaren Einkommen gemessen. Wer in der Schweiz einen Konsumkredit beantragt, wird nach dem zweiten Massstab beurteilt.
Warum wird mit 36 Monaten gerechnet, obwohl der Vertrag länger läuft?
Weil Art. 28 Abs. 4 KKG es so vorschreibt. Die Fiktion soll verhindern, dass eine lange Laufzeit eine zu hohe Kreditsumme tragbar erscheinen lässt. Faktisch begrenzt sie die Höhe des Kredits, den eine Person erhalten kann.
Welche Zahl vergleicht man bei zwei Angeboten?
Den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten des Kredits. Der Sollzins allein sagt wenig, weil Nebenkosten darin fehlen. Beide Werte müssen im schriftlichen Vertrag stehen.
Schadet jede Anfrage der eigenen Ausgangslage?
Eine einzelne Anfrage ist unproblematisch. Auffällig wird das Muster: mehrere Gesuche in kurzer Folge bei verschiedenen Anbietern. Weil Kreditgeber ihre Anfragen melden, ist dieses Muster für die nächste Stelle sichtbar. Zwei bis drei gezielte Offerten reichen für einen Vergleich aus.
Zählt ein Kredit über 100’000 Franken noch als Konsumkredit?
Nein. Über 80’000 Franken ist das Konsumkreditgesetz nicht anwendbar, ebenso wenig unter 500 Franken. Damit entfallen auch die Schutzregeln, die Verbraucherinnen und Verbrauchern in dieser Spanne zustehen.